“Лучше быть совладельцем американского банка, чем должником Украинского”.

Артур Пилипенко Executive Manager Network IWC

Нью-Йорк. Американский фондовый рынок серьезно просел

www.k2kapital.com 30.01.2009 

Американский фондовый рынок серьезно просел под давлением разочаровавших макроэкономических данных и слабых корпоративных отчетов.

По итогам торгов индекс “голубых фишек” Dow Jones Industrial Average обвалился на 226,44 пункта, или на 2,7%, до 8149,01 пункта. Индекс широкого рынка S&P 500 закрылся падением на 28,95 пункта, или на 3,3%, на отметке 845,14 пункта. Высокотехнологичный” Nasdaq Composite сократился на 50,50 пункта, или на 3,2%, и закрылся на отметке 1507,84 пункта.

Сильное давление на рынок оказали макроэкономические данные. Министерство труда сообщило, что число обращений за пособием по безработице в США за неделю, которая завершилась 24 января, по сравнению с прошлой неделей выросло на 3 тыс. и составило 588 тыс. Аналитики ожидали, что значение этого показателя составит 575 тыс.

Кроме того, число повторных заявок на пособие по безработице выросло до рекордного максимума, что свидетельствует о развитии рецессии в США.

В будущем картина вряд ли улучшится. В четверг еще несколько крупных компаний об увольнениях сотрудников.

Американская сеть кофеен Starbucks, известная по всему миру, заявила о сокращении 6,7 тыс. рабочих мест в связи с трудным финансовым положением. Прибыль компании в I квартале текущего финансового года упала на 69%. Starbucks также планирует в ближайшее время закрыть до 300 своих кафе – около 200 в Соединенных Штатах и еще 100 в других странах. Еще 300 кофеен будут закрыты позже.

О готовности уволить от 3,5 тыс. до 4,5 сотрудников, что составляет от 14% до 18% рабочих мест, объявил всемирно известный производитель фототехники американская компания Eastman Kodak Company. Причиной увольнений являются убытки в IV квартале в размере $137 млн.

Министерство труда в отдельном отчете сообщило, что объем заказов на товары длительного пользования в США снизился в декабре 2008 года на 2,6% к предыдущему месяцу. Аналитики, опрошенные Reuters, ожидали в среднем снижение показателя на 2%. Согласно пересмотренным данным, в ноябре 2008 года этот показатель снизился на 3,7%, а не на 1,5%, как сообщалось ранее.

Данные с рынка жилья усилили давление на рынок. Продажи нового жилья в США в декабре резко упали – на 14,7% до 331 000 домов в сезонно скорректированном годовом выражении. Экономисты прогнозировали, что продажи новых домов в декабре снизятся  всего на 2,9%.

Акции Ford подешевели на 3,5%. Чистые убытки второго по величине автомобилестроительного концерна в США выросли по итогам IV квартала 2008г. более чем в 2 раза и достигли 5,8 млрд. в то время как в IV квартале 2007г. они составляли 2,8 млрд.  Сократилась и выручка компании, составив 29,2 млрд. против 44,1 млрд. в октябре-декабре 2007г.

Translation services

Новый “план спасения” экономики США ценой в $825 млрд, к которому есть вопросы у республиканцев, может быть принят не ранее середины февраля. Между тем, ситуация в банковском секторе и в экономике США обострилась, все более явной становится угроза дефляции

Президент США Барак Обама заявил, что его администрация и Конгресс к середине февраля примут масштабный план поддержки американской экономики, которая столкнулась сегодня с “беспрецедентным кризисом”. Между тем ситуация в банковском секторе и в экономике вновь обострилась, а американские акции, завершив падением третью неделю подряд, потеряли с начала года уже 8%.

Республиканцы и демократы ориентируются на 16 февраля

Б.Обама в ходе встречи в пятницу с лидерами Конгресса сказал, что, несмотря на имеющиеся разногласия, ход переговоров дает основания рассчитывать на принятие нового пакета мер, который получил название American Recovery and Reinvestment Act, к 16 февраля, когда в США отмечается “День президента”.

Программа стимулирования американской экономики объемом $825 млрд, разработанная демократами, предусматривает направление $358 млрд на общественные работы (инфраструктура, школы и т.д.) и $192 млрд на другие цели; еще $275 млрд составляют налоговые льготы.

Однако республиканцы публично предупредили, что них есть серьезные опасения в отношении масштаба и сути плана. В частности, они считают недостаточными налоговые льготы, предлагаемые президентом, а также называют избыточными некоторые из запланированных расходов, которые к тому же, по их мнению, не дадут немедленного эффекта. Республиканцы также выражают озабоченность общим масштабом новых бюджетных трат, которые лягут бременем на будущие поколения. Республиканцы предлагают дополнительно снизить налоговые ставки для самых низкооплачиваемых категорий граждан, а также для малого бизнеса. Предлагается также не облагать налогом пособия по безработице.

Критики законопроекта говорят о том, что деньги на общественные работы властям реально не удастся начать расходовать до конца 2010 года. Администрация в свою очередь заявляет, что полна решимости потратить 75% из $825 млрд до конца будущего финансового года, то есть примерно за полтора года.

У демократов достаточно голосов, чтобы провести законопроект через нижнюю палату. Однако для одобрения его Сенатом им потребуется поддержка республиканцев, так как в верхней палате у них есть лишь шаткое большинство.

Между тем, финансовый комитет Сената США обнародовал план мер для стимулирования экономики на сумму $455 млрд, включая снижения налогов на $275 млрд, сообщило агентство Bloomberg.

Опубликованный в пятницу документ дает налоговые льготы в размере $30 млрд производителям возобновляемых источников энергии, что на $10 млрд превышает одобренную Бюджетной комиссии Конгресса США сумму. Кроме того, план финкомитета позволяет мелкому бизнесу исключить из налогообложения более значительную часть прибыли.

“Страна находится в мире экономического ущерба, и Конгресс должен сейчас действовать смело для стабилизации ситуации”, – заявил председатель комитета Макс Бокус.

“Вместе с правильным смешением налоговых снижений и инвестиций American Recovery and Reinvestment Act (план спасения экономики США, разработанный командой нового президента США Барака Обамы) создаст рабочие места в “зеленой энергетике”, дорогах, медицине и другие возможности для народа снова встать на ноги”, – добавил он.

На этой неделе Обама проведет встречу с законодателями-республиканцами.

Новые обещания

Барак Обама высказался в пятницу за усиление надзора за реализацией государственных мер по поддержке экономики.

Он подверг критике компании, которые, обратившись за поддержкой к государству, затем тратили деньги на ремонт офисов, и пообещал открыть специальный вэб-сайт, через который все желающие смогут следить за расходованием средств.

На прошлой неделе стало известно, что бывший глава Merrill Lynch Джон Тейн потратил прошлой осенью, когда инвесткомпания в массовом порядке увольняла работников, $1,2 млн на ремонт кабинета.

Пресс-секретарь президента Роберт Гиббс сообщил, что Обама распорядился установить дополнительные ограничения для компаний, которые получают деньги налогоплательщиков. В частности, речь идет о расходовании второй части Troubled Asset Relief Program (TARP), общий объем которой составлял $700 млрд.

Так, банки-получатели средств не смогут тратить деньги на поглощения. В то же время власти будут заставлять их выдавать больше кредитов.

В субботу, выступая по радио, Б.Обама сделал акцент на элементах American Recovery and Reinvestment Act, связанных с поддержкой альтернативной энергетики (ее мощности планируется удвоить за 3 года), расширении медицинского страхования, в том числе для безработных.

Предполагается усилить безопасность в американских морских портах, 10 000 американских школ будут модернизированы.

“Если мы не будем действовать быстро и решительно, плохая ситуация может стать значительно хуже”, – сказал Обама, комментируя ситуацию в экономике.

Формирование команды тормозится

Финансовый комитет Сената США в четверг одобрил назначение Тимоти Гайтнера на пост министра финансов. В понедельник палата вынесет окончательное решение, после чего новый министр сможет сделать необходимые назначения в ведомстве.

Т.Гейтнер, бывший глава Федерального резервного банка Нью-Йорка, оказался вынужден извиняться в Конгрессе за задержку с уплатой налогов.

Тем временем Минфин пока остается без руководителя. Не заполнены и многие другие министерские посты в администрации.

Вторую неделю в Белом доме Обама начинает без министров труда, здравоохранения, юстиции, торговли.

Держаться нету больше сил

Между тем последние недели поступают все новые и новые сигналы, свидетельствующие об углублении рецессии. Число новостроек в США снизилось в декабре на 15,5%, по итогам года – на 33%.

Как прогнозируют эксперты, на этой неделе станет известно о снижении ВВП США в 4-м квартале на 4-7%.

Компании, которые отчитались за прошлый квартал, в подавляющем большинстве сообщили о снижении прибылей. Средний показатель снижения может достичь 32%, считают экономисты.

Ипотечной компании Freddie, которая перешла под контроль государства, может опять понадобиться поддержка. Компания нуждается еще в $30-35 млрд государственных средств для покрытия убытков, из-за которых у нее может образоваться отрицательный капитал; вскоре за поддержкой правительства может обратиться и Fannie Mae, сообщает агентство Bloomberg. Freddie и Fannie за пять последних кварталов зафиксировали убытки почти на $70 млрд.

Индекс S&P 500 упал с начала года на 7,9%, за прошлую неделю – на 2,1%. За прошлую неделю в США вновь сильнее всего подешевели банковские бумаги. Так, на 46% упали акции банка Fifth Third из-за объявленных им финансовых потерь.

На фоне новых потрясений в банковском секторе две недели подряд дешевеют европейские акции, также потерявшие с начала года в цене около 8%.

Будет еще хуже?

Заседание руководства Федеральной резервной системы (ФРС), которое пройдет во вторник и среду, будет необычным, так как не обещает никаких новостей в отношении процентных ставок. Рынок ждет сейчас от ЦБ, прежде всего, оценок состояния экономики. Комитет по открытым рынкам (FOMC) уже объявил, что будет поддерживать краткосрочную ставку на нынешнем уровне в 0-0,25% в течение обозримого будущего.

В тексте традиционного заявления Комитета участники рынка будут искать признаки того, насколько серьезной считают в ЦБ угрозу дефляции, которая может столкнуть экономику в длительную депрессию. Как ожидается, регуляторы подтвердят резкое ухудшение экономической ситуации и быстрое замедление инфляции в Соединенных Штатах.

Руководителям ФРС предстоит обсудить также широкий спектр новых программ кредитования и приобретения активов. По словам главы ФРС Бена Бернанке, государству может потребоваться выкупить “плохие” банковские активы или выступить гарантом по ним, чтобы стимулировать экономический рост. Б.Бернанке считает необходимой также дальнейшую поддержку правительством финансовой системы США. По мнению главы ФРС, это является неизбежным, поскольку для обеспечения экономического роста требуются кредитные средства.

Руководители ЦБ, как сообщалось ранее, рассматривают сейчас возможность установления целевого уровня инфляции, покупки ценных бумаг Минфина. Целевой уровень инфляции помог бы управлять ожиданиями в отношении будущей инфляции. Покупка госбумаг способствовала бы снижению долгосрочных процентных ставок.

ФРС уже значительно увеличила объем и круг активов, которые принимает на свой баланс. За последний год объем активов американского ЦБ увеличился более чем на $1 трлн.

Интерфакс

Британская газета The Guardian составила список из 25 человек, виновных в финансовом кризисе. Первую строчку занял экс-глава ФРС Алан Гринспен. Самые высокопоставленные обвиняемые – Билл Клинтон, Джордж Буш и Гордон Браун.

Разразившийся мировой кризис – не феномен природы, он создан конкретными людьми, пишет в понедельник Guardian. Среди виновных издание называет первых лиц США и Великобритании, ведущих финансистов, а также глав крупнейших американских и британских финансовых корпораций (многие из которых, к слову, успели неплохо заработать на кризисе).

Возглавляет список бывший руководитель Федеральной резервной системы США Алан Гринспен. По мнению журналистов газеты, именно он позволил разрастись до критических размеров ипотечному пузырю. В конце прошлого года издание CNN-Money, напомним, назвало Гринспена главным неудачником в деловом мире США. В вину финансовому гуру ставят то, что, “оживляя” бизнес, он слишком долго держал учетную ставку на низком уровне, что способствовало большим заимствованиям. Экономика была накачана дешевыми кредитами, что в конечном результате привело к глобальному кризису.

В ответе за кризис не только бывший президент США Джордж Буш-младший, но и его предшественник Билл Клинтон. По версии Guardian, как раз во время его нахождения у власти были приняты законы, позволяющие менее состоятельным американцам в массовом порядке получать жилищные ссуды. Буш не остановил данный процесс, что привело к ипотечному кризису. Премьер-министру Великобритании Гордону Брауну вменяется то, что он ставил интересы финансистов выше интересов производителей.

Финансист Джордж Сорос, глава американского хедж-фонда Джон Полсон и самый богатый человек Уоррен Баффет обвиняются в том, что они могли предвидеть начало кризиса. Между тем, CNN-Money месяц назад назвало Баффета главным героем уходящего года: задолго до кризиса он предупреждал об опасности необдуманных инвестиций, финансовых деривативов и слишком быстро растущих зарплат на Уолл-стрит. Во время паники в финансовом мире он опубликовал манифест под названием “Покупайте Америку. Я уже делаю это”, чем вдохновил доверие среди инвесторов, отмечало американское издание.

Guardian включило в список обвиняемых также руководителей крупнейших финансовых корпораций США и Великобритании, в том числе American International Group Inc., Goldman Sachs, Lehman Brothers, Merrill Lynch, Halifax Bank of Scotland, Royal Bank of Scotland, Bradford & Bingley, Northern Rock, Bear Stearns, Bank of England и др. Министр финансов США Генри Полсон ранее также заявлял, что кризис спровоцировали компании, взявшие на себя чрезмерные риски. ФБР еще прошлой осенью под давлением общественности начала расследование с целью выявить виновников кризиса. В поле зрения бюро попали 26 компаний, в том числе AIG, Lehman Brothers, Fannie Mae и Freddie Mac, которые ФБР пообещало проверить на предмет потенциальных мошенничеств и возможного искажения финансовой отчетности.

До этого в сети появился список из 10 фамилий руководителей крупнейших финансовых компаний – в результате кризиса многие из них потеряли работу, но не остались в накладе. Президент компании Countrywide Financial (выдала тысячи низкокачественных ипотечных кредитов, оказалась на грани банкротства и была куплена Bank of America) Анджело Мозило покинул ее, заработав 361,7 млн долл. Глава Fannie Mae (агентство перешло под контроль государства) Дэниел Мадд ушел с 11,6 млн долл. Управляющий Freddie Mac (также перешло под контроль государства ) Ричард Сайрон успел заработать 11,9 млн долл. Руководитель Bear Stearns (стал банкротом) Джеймс Кейн получил 42,3 млн долл., подсчитали авторы рейтинга. Президент Lehman Brothers (банкрот) Ричард Фулд заработал 186 млн долл. Президент AIG Мартин Салливан за три года заработал 25,4 млн долл. Стэн Онил на посту главы Merrill Lynch успел перед уходом заработать 66 млн долл., возглавлявший WaMu Батт Киллнджер – 36 млн долл. Кеннеди Томпсон, покидая рухнувшую банковскую сеть Wachovia, получил 16 млн долл. Чарльз Принс, бывший президент Citigroup, на момент ухода из компании получил 41,5 млн долл.

Финмаркет

Рыбные места

Лиля Брин

≡ Жизнь | 15.01.2009 12:27

комментарии (3)
версия для печати

“Я один в поле воин,
справедлив и спокоен”

(Петр Налич)

Однажды Дмитрий Анатольевич Медведев сидел за своим президентским “Макбуком” и читал новости в своем любимом, специально для него созданном агрегаторе новостей.

“До чего удобный сервис! – думал Дмитрий Анатольевич. – Все новости по полочкам разложены: тут тебе Украина без газа, а тут сектор Газа без украинцев… И дизайн хороший… Надо будет выступить перед прессой, рассказать про этот агрегатор, чтобы и другие пользовались!”

Вдруг на столе зазвонил телефон. Дмитрий Анатольевич нехотя снял трубку.

- Здравствуйте, дорогой наш гарант! – сказала трубка. – Это с “Единой России” беспокоят. Хотели проконсультироваться. Че-то не получается у нас сбор партийной кассы через Интернет. Не хотят товарищи слать SMS на короткий номер.

- Какое еще SMS? – удивился Дмитрий Анатольевич.

- Ну как же, в социальной сети! Вы же сами про “Одноклассников” рассказывали. Вот и мы себе партийную социальную сеть построили. И как в “Одноклассниках”, организовали SMS-оплату за каждое действие. Думали, соберем средств на нужды партии. А они не собираются.

- Еще бы. Социальные сети не для алчных андроидов придуманы, – строго сказал Дмитрий Анатольевич. – Социальные сети помогают найти старых друзей, познакомиться с новыми девушками. Социальные сети объединяют людей!

- Но ведь мы-то… мы уже и так все знакомы, – пробормотала трубка. – И объединены мы уже. “Единая” же Россия. Ладно, спасибо за совет, будем думать.
Дмитрий Анатольевич положил трубку. Но не успел он и пары новостей прочесть, как она снова зажужжала.

- Мир дому твоему, Дмитрий-ака уважаемый! – сказала трубка. – Это премьер-министр Казахстана Карим Масимов из далеких степей беспокоит тебя по шайтан-трубе! Скажи дорогой пожалуйста, почему мои граждане не задают вопросы в Интернете? Уж мы столько блогов-малогов открыли, целых пять уже!

- А причем тут блоги? – удивился Дмитрий Анатольевич.

- Как при чем? Ты же сам, дорогой, на днях в своем блоге-малоге комментарии включил. Я как узнал, так в тот же день собрал всех министров и велел им всем блоги завести. Чтобы общество имело возможность задавать вопросы. А оно не задает, такой-сякой!

- Для вопросов другой сервис нужен, – терпеливо объяснил Дмитрий Анатольевич. – “Форум” называется. У вас в Казнете эти форумы давно есть. На форуме каждый пользователь может задавать вопросы, а администрация потом отвечает. Блоги же совсем наоборот работают! В блоге только его владелец может писать, первым. А потом уже читатели комментируют. Наоборот, понимаете?

- Понял, дорогой! Сейчас соберу кабинет министров, скажу чтобы переключили шайтан-скрипты в обратную сторону. Спасибо, дорогой, что бы мы без тебя делали в этих Интернетах!
Дмитрий Анатольевич снова повернулся к “Макбуку”, с опаской поглядывая на телефон. И он не ошибся: через пару минут опять зажужжало. Дмитрий Анатольевич помедлил… но все-таки снял трубку.

- Слава России! Всегда готов! – закричали на том конце. – Дмитрий Анатольевич, молодежное движение “Наши” приветствует Вас! У Нас назрел актуальный вопрос к Вам, к Нашему старшему товарищу! Насчет интернет-проекта Нашего!

- Погодите, не спешите. – Дмитрий Анатольевич отодвинул от уха шумную трубку. – Я это… с сегодняшнего дня даю консультации про Интернет только на платной основе.

- Не проблема, вы же сами Нам бюджет выделили огромный! Так вот, вопрос у Нас такой: юристы наезжают. Говорят, нельзя чужие фотографии использовать без разрешения авторов. Судами грозят.

- Какие фотографии?

- Да мы тут супер-проект замутили, чтобы собрать по Интернету все фотографии самых красивых мест России. И делаем из них обои для компьютеров наших членов. Как у вас на десктопе.

- Что значит – как у меня?! Я уже снял и извинился. И вам советую. А то кончите так же, как “Идущие вместе“. Закон об авторском праве надо чтить! Это вам не Конституция, чтоб каждый год переписывать.
Дмитрий Анатольевич в сердцах бросил трубку.

На экране компьютера любимый новостной агрегатор продолжал красиво подкачивать новости.

“Нет, пожалуй, не буду про этот сервис никому рассказывать, – решил Дмитрий Анатольевич. – А то еще налепят таких порно-обменок федерального масштаба, что никакому Маркедгиду и не снилось…”
PS. Напоминаем, что все наши истории в жанре “выхлопов” – вымышленные. Но ссылки – настоящие.

Выбор платежной системы

Развитие рынка платежных систем в Рунете уже предоставляет пользователю некоторый выбор. Появившаяся конкуренция вынуждает владельцев систем активно расширять количество партнеров и спектр предоставляемых за электронные деньги услуг. Позволяя оплачивать не только виртуальные услуги, но и кредиты в банках, дорогостоящие товары, коммунальные платежи, эти системы превратились в полноценные бизнес-инструменты.

В этом обзоре предлагается сравнение четырех систем: WebMoney, “Яндекс.Деньги”, Деньги@mail.ru и RBK Money по наиболее важным – для пользователя – параметрам.

Общий взгляд

Совсем давно по летоисчислению Рунета, но относительно недавно по реальному времени платежные системы можно было поделить на две категории: зарубежные и WebMoney. Зарубежных было много, но там с нашими пользователями не особо хотели общаться, тактично и обтекаемо отговариваясь, что “временно” не работают с “неблагонадежными странами”. Поэтому WebMoney была самой распространенной платежной системой, однако тогда она еще не завоевала такого авторитета на виртуальных просторах, поскольку после негатива в 90-е годы люди и реальным банкам не особо-то доверяли.

На сегодняшний день ситуация кардинально изменилась. Интенсивное развитие Рунета, рост товарооборота в виртуальном пространстве, укрепление доверия к онлайн-магазинам со стороны опытных пользователей и простых покупателей привело к тому, что электронные платежные системы и их эквиваленты денег стали для многих людей такими же привычными, как банкоматы и оплата товаров при помощи карточки.

WebMoney все еще и сохраняет лидирующие позиции по денежным оборотам, но она далеко не единственная, кто борется за симпатии отечественных пользователей. В 2002 году компания “Яндекс” и группа компаний PayCash вывели на рынок новую систему цифровой наличности “Яндекс.Деньги“. В 2005 о себе решила напомнить Mail.ru, запустившая свою платежную систему – Деньги@mail.ru. А в 2008-м холдинг РБК купил у RUpay Financials Ltd их проект, чтобы переделать RUpay в RBK Money и самостоятельно выйти с ней на рынок платежных систем. Даже Rambler приблизительно в 2007 году запустил свою билинговую систему для приема платежей Rambler Plus, чтобы ограничить расходы на sms-посредников при оплате за услуги своих сервисов.

Охват аудитории

В географическом понимании самый большой охват должен быть только у WebMoney, поскольку только она работает по всему миру, а не ограничивает свою деятельность территорией Российской Федерации, как это сделали “Яндекс.Деньги”, Деньги@mail.ru или RBK Money. Однако если учитывать, что большая часть так называемого Рунета сосредоточена в Москве, Питере и их областях, данное преимущество уже не выглядит таким внушительным.

По данным “Геосервиса” от WebMoney, одна московская аудитория ее зарегистрированных пользователей превосходит числом и украинскую, и белорусскую – вместе взятых. Для осуществления своей деятельности WebMoney приходится иметь множество фирм-гарантов в различных государствах, обеспечивающих юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации. Получается, сконцентрировав свои услуги на Москве и Санкт-Петербурге, сделав свои предложения более доступными и выгодными, конкурирующие платежные системы смогут сильно потеснить нынешнего лидера.

Пока же, при попытке найти сведения о количестве зарегистрированных пользователей “Яндекс.Деньги” выдает лишь статистику посещаемости, RBK Money – в связи с недавним появлением на рынке – пока дает наработки RUpay (более 250 000 российских интернет-пользователей и 6 000 интернет-магазинов), а Деньги@mail.ru на письма с подобными запросами отвечают просто – “конфиденциальная информация”. И только WebMoney на своей главной странице приводит железный аргумент, почему именно им доверяют. И с таким аргументом трудно не согласиться.

Немаловажный аспект, влияющий на охват аудитории – вопрос с использованием различных валют. WebMoney работает с эквивалентами российских рублей (WMR), долларов США (WMZ), Евро (WME), украинской гривны (WMU), белорусских рублей (WMB), узбекских сум (WMY), WMC и WMD – эквивалентами WMZ для кредитных операций на бирже, а также WMG – эквивалентом золота. “Яндекс.Деньги” и Деньги@mail.ru ограничились только расчетами в рублях. Несколько хитрее поступили в RBK Money: объявив о своей работе исключительно на территории России, платежи поддерживают в нескольких валютах. Но это все равно не спасает зарубежную аудиторию бывшего RUpay, которая вынуждена искать другие возможности для проведения электронных платежей.

Интерфейс

Среди отечественных платежных систем в управлении счетом пользователя уже давно наметилось две основных тенденции – с помощью скачиваемой клиентской программы, либо через браузер на сайте системы. При использовании клиента основная информация хранится на жестком диске пользовательского компьютера, а сам человек вынужден регулярно отслеживать обновления, хранить особые файлы и прочее. Долгое необновление программы, конфликт с антивирусом (личный опыт) и прочие недоразумения иногда могут привести к блокированию доступа к счету или необходимости переустановки клиента. Тратятся нервы, снижается доверие к платежной системе, зато вся необходимая информация (ключи, пароли, аттестаты) хранится на ПК, что вселяет иллюзорную уверенность в неприкасаемости своих средств.

Другой путь – использование доступа через браузер: нет необходимости что-либо обновлять (иногда бывают исключения), а связь машины с сервером осуществляется по защищенному протоколу. Данный способ удобно использовать вне дома (в офисе или интернет-кафе). Однако всю информацию по паролям приходится помнить или держать при себе, а информация по счету хранится только на сервере. Также нет никакой гарантии, что на чужой машине никакая программка не будет считывать ввод с клавиатуры. На такой способ взаимодействия с платежной системой мешает перейти либо лень (зачем что-то менять, если и так все работает?), либо излишняя подозрительность.

WebMoney. Изначально платежная система предлагала только WM Keeper Classic – отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя. Позже список дополнился и WM Keeper Light – web-приложением, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. При этом подчеркивалось, что результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению. В данном случае необходимо установить соответствующий сертификат, который придется раз в год обновлять.

В некоторый случаях может возникнуть необходимость в активации номера мобильного телефона с помощью sms, то есть проверка номера мобильного телефона указанного в данных WM ID. Это может быть необходимо при использовании входа по паролю в версии WM Keeper Light для совершения операций перевода средств, либо для повышения уровня доверия и установления статуса “Проверено” в данных аттестата. Для активации номера мобильного телефона по sms требуется наличие у пользователя аттестата не ниже формального. Также существует возможность использования WM Keeper Light на PDA PocketPC. Приложение для мобильных телефонов WM Keeper Mobile – одна из крайних наработок WebMoney. Ее можно установить на мобильный телефон, поддерживающие MIDP 2.0.

“Яндекс.Деньги”. Для работы данная платежная система также предлагает пользователю программу-клиент “Интернет.Кошелек” (ее можно установить на несколько компьютеров) и веб-интерфейс “Яндекс.Кошелек” (используется с любого компьютера). Использоваться они могут только раздельно, параллельно друг другу, и платежная система не предусматривает перевод средств с одного из них на другой. Однако не возбраняется использование обоих способов совершения платежей одновременно (например, “Интернет.Кошелек” только дома, а “Яндекс.Кошелек” на работе). Имеется также возможность работы с телефона или КПК через мобильный интерфейс.

Деньги@mail.ru. Если “Яндекс.Деньги” и WebMoney пошли по пути создания двух параллельных ветвей доступа (через веб-интерфейс и программу клиент), то Деньги@mail.ru ограничились только веб-интерфейсом. Это позволяет осуществлять платежи с любого компьютера. Основным идентификатором пользователя, разумеется, является почтовый адрес, что облегчает процесс запоминания. Однако это не обязательно должен быть ящик на Mail.ru. Система позволяет регистрировать и совершать платежи с помощью и других почтовых адресов, благодаря чему есть возможность втянуть в клиентскую базу пользователей других почтовых сервисов.

RBK Money. Данная платежная система свои основные черты унаследовала от RUpay. Должно быть, использование клиентской программы посчитали нецелесообразным, потому взаимодействие осуществляется только через сайт. Логином при регистрации, как в Деньги@mail.ru, является электронный адрес почтового ящика, что было заведено еще при создании RUpay. Но чтобы еще больше упростить возможность потратить свои деньги на благо холдинга РБК, было выпущено java-приложение и для мобильных телефонов, смартфонов и КПК – RBK Money Mobile. С помощью него также можно оплачивать товары и услуги, переводить денежные средства на другие кошельки и контролировать баланс своего счета. Небольшой архив (82 Кб) можно скачать на этой веб-странице. Для работы требуется настроенный GPRS-интернет.

Ввод денег

Начало общения с платежной системой часто начинается с необходимости что-либо первый раз приобрести. И тогда вопрос ввода денег в систему становится весьма актуальным. Несколько лет назад пополнить счет в WebMoney можно было через неизвестных представителей, сомнительных посредников и карты предоплаты, которые неизвестно где продавались. О банковских переводах вообще речь не шла. Все это, мягко говоря, перебивало желание иметь с ней какие-либо дела.

На данный момент ситуация приняла более цивилизованные формы. Банки нормально воспринимают электронные платежные системы, некоторые позволяют оплачивать через них даже такие обыденные вещи, как коммунальные платежи. А само пополнение виртуального кошелька давно стало простой и доступной процедурой.

WebMoney. Для пополнения кошелька в этой платежной системе желательно посетить эту веб-страницу, где все указано максимально подробно. Проще всего, наверное, пополнить счет можно с помощью банковского платежа. При этом даже нет необходимости открывать свой счет. Достаточно просто распечатать квитанцию с сайта и оплатить как обычные коммунальные услуги. Другой вариант – приобрести у распространителей предоплаченные карты, но для этого надо знать точки продаж. На тот случай, если в банк по каким-либо причинам идти не хочется, можно обменять наличные на WM в одном из обменных пунктов своего населенного пункта (находятся через “Геосервис”). Также это можно сделать и с помощью систем CONTACT и Unistream, однако они доступны не во всех государствах, где работает WebMoney.

“Яндекс.Деньги”. Долгое время для “Яндекса” приоритетным партнером в области использования являлся “Русский Банк Развития”. Это связано с тем, что именно РБР совместно с “Яндексом” разработал оптимальную схему взаимодействия между счетом в “Яндекс.Деньгах” и банковской картой, позволяющую исключить передачу любых данных о карте через Интернет. Поэтому при желании пополнить свой виртуальный кошелек с банковской карточки, приходилось получать ее у РБР. Карты типа VISA, выданные другими банками, не обслуживались, хотя администрация обещала решить этот вопрос.

Однако напомним, что в связи с кризисом у “Русского банка развития” случились проблемы, что привело к временным проблемам Яндекс.Деньгах – были заморожены переводы из “Яндекс.Денег” в коммерческие банки. Затем финансовая корпорация “Открытие” заявила о приобретении 100% акций банка “РБР”, и услуга банковских переводов была восстановлена.

По остальным способам пополнения счета (интернет-банкинг, платежные терминалы, предоплаченные карты и банковские переводы) подробнее можно узнать здесь. Отдельные банки взимают комиссию за перевод от 1,5% до 5%. Проплата осуществляется в среднем в течение 2-3 банковских (то есть рабочих) дней, у Сбербанка РФ – до 10 дней. Сумма единовременного платежа должна составлять не менее 50 рублей и не более 300000 рублей. Платежи через иностранные банки не принимаются. В соответствии с п. 4.3.3. Соглашения об использовании Системы “Яндекс.Деньги” юридические лица не могут вносить деньги в Кошельки пользователей.

Деньги@mail.ru. Здесь также всегда рады пополнениям вашего счета. Платежная система принимает большинство дебетовых и кредитных карт. Карты “Импэксбанка” и “Райффайзенбанка” обслуживаются на льготных условиях. Для ввода значительных сумм рекомендуется использовать центральный офис Банка ФИНАМ. В нем пополнение счета в Деньги@Mail.ru осуществляется без комиссии. Сразу после авторизации с помощью системного интерфейса переводить деньги на счет можно и из других платежных систем типа WebMoney или “Яндекс.Деньги”. Для жителей Москвы и Рязани существует возможность заказать предоплаченные карты пополнения. Другой дилер оказывает подобные услуги по всей территории России. Также ведется активное сотрудничество с системами терминалов самообслуживания и системами денежных переводов. Более подробная информация со всеми ссылками находится здесь.

RBK Money. К решению всех вопросов холдинг РБК подходит основательно. Вот и при вхождении на неосвоенный рынок товарищи постарались учесть все возможности. Поддерживаются все аналогичные способы пополнения виртуального кошелька, какие есть у конкурентов: банковские карты и платежи, скрэтч-карты различного номинала, системы денежный переводов и платежные терминалы. Однако там, где “Яндекс.Деньги” указывает всего две системы платежных терминалов, Деньги@mail.ru одиннадцать сотрудничающих систем, RBK Money с ходу указывает двадцать шесть систем платежных терминалов.

Хотя для полноты картины стоит отметить, что WebMoney пользуется услугами “уполномоченного агента” с двадцатью пятью партнерскими организациями. Более детальная информация по вводу наличности находится на сайте RBK Money.

Вывод денег

А зачем их вам выводить? – спросит любой владелец платежной системы. – Ведь есть столько платных услуг, которыми можно воспользоваться! И действительно, иногда складывается такое впечатление, что владельцы систем делают многое, чтобы пользователь не торопился с выводом средств.

WebMoney. Особенностью этой платежной системы является тот факт, что она работает на территории различных государств. Отсюда несколько различные условия при выводе той или иной валюты. Чтобы воспользоваться штатными инструментами вывода денег, необходимо иметь аттестат не ниже формального, а так же знать реквизиты своего банка (если вывод осуществляется на карту), но иногда проще воспользоваться услугами стороннего обменного пункта. Соответственно, процент комиссии сильно варьируется в зависимости от выбранного способа. Также существует возможность получения дебетовой карты, закрепленной за определенным WM ID. Но, пожалуй, одним из самых экстравагантных для нас способов обналички можно назвать получение золота при выводе WMG. Золото выдается на территории Объединенных Арабских Эмиратов, в форме золотых слитков, имеющихся в распоряжении WM Metals FZE.

“Яндекс.Деньги”. Предлагает всего три варианта вывода денег: на карточку РБР; в пунктах системы платежей CONTACT; на банковский счет, если он был заранее открыт в обычном банке. В случае с выводом на банковский счет указывается комиссия всего в 3% от суммы, но если перейти по ссылке, то уточняется, что 3% плюс 10 рублей фиксированной комиссии и еще комиссия банка.

Деньги@mail.ru. Вывести деньги со своего кошелька можно на любой рублевый счет в любом банке Российской Федерации. Помимо этого можно использовать более 2700 пунктов выдачи наличных системы CONTACT. В Москве можно получить наличные со своего счета в центральном офисе Банка ФИНАМ. Однако тарифы по операциям указываются на другой веб-странице.

RBK Money. Особенностью данной системы является жесткое разграничение статуса кошелька пользователя: “стандартный” и “расширенный”. Их различия, которые можно посмотреть в сравнении, выливаются в разные размеры комиссии, а так же ограничения при единоразовых перечислениях другим пользователям системы. Стандартный (то есть анонимный) кошелек вообще не подразумевает вывода “неиспользованных средств”. С тарифами можно ознакомиться здесь. На вывод там и сроки побольше, и те же “плюс 10 рублей фиксированной комиссии”, что и у “Яндекс.Денег”.

Безопасность

Обычно представители платежных систем относят к безопасности шифрованное SSL-соединение с длиной ключа 128 бит (максимально допустимым по российскому законодательству) или круглосуточную физическую охрану серверов с использованием видеонаблюдения, а также отсутствие прямого контакта баз данных с Интернетом. Все это замечательно, но пользователь без специального образования вряд ли поймет до конца эти аргументы. Его больше волнует вопрос: увидит ли он в следующий раз свои деньги на счету, или получит ли он свой заказ, оплаченный через платежную систему.

По этому поводу объясняется, что система полностью безопасна, а исчезновение денег возможно только в том случае, если человек стал жертвой мошенников и лично передал им секретные данные. В полезных советах описываются наборы средств, с помощью которых мошенники могут получить доступ к чужим счетам в платежной системе. Их можно свести к четырем способам:

- загрузка на компьютер пользователя шпионских программ;
- подделка сайта платежной системы или форм ввода пароля;
- подделка действий администрации, при которых пользователь сообщает пароль;
- вовлечение в сценарии, при которых пользователь делает перевод на доверии.

Но платежные системы обслуживают сотни тысяч пользователей, и сбой в результате человеческого фактора неизбежен. Что же делает администрация платежной системы, если деньги исчезли, а товар за них так и не поступил?

Деньги@mail.ru искренне верит, что является всего лишь средством осуществления платежей и не несет ответственности вне процесса приема-передачи денег со счета на счет. Все остальные случаи предлагается решать в суде или с милицией. И вообще, у нас согласно Конституции презумпция невиновности, так что мы можем провести только предварительное рассмотрение инцидента. С точки зрения ведения бизнеса, такая отписка является грамотным аргументом, защищающим администрацию от многочисленных склок пользователей.

“Яндекс.Деньги” также считает, что вопросами мошенничества должна заниматься милиция. Они, конечно, выразят свое огорчение, попросят заполнить соответствующую форму и пообещают оказать правоохранительным органам всяческое содействие, но этим дело и ограничится. За ошибки и доверчивость клиента, должен расплачиваться сам клиент.

RBK Money в этом отношении поступила значительно дальновиднее, провозгласив свою программу “100% гарантии RBK Money”. Согласно этой программе, при возникновении каких-либо проблем с доставкой или отгрузкой товара, приобретенного в магазине из каталога RBK Money, деньги будут возвращены на электронный кошелек пользователя в полном объеме. Уровень электронного кошелька при этом не имеет значения. Такая гарантия платежной системы может сгладить опасения клиентов, а также стимулировать их активность при использовании RBK Money. Правда, на каких условиях вынуждены работать с ней продавцы, не известно, поскольку договор высылается только при подключении магазина к RBK Money и ее программе.

WebMoney по сравнению с другими платежными системами является оплотом авторитаризма и попирания презумпции невиновности. Карательным инструментом системы является “Арбитраж”. Хоть многие клиенты на форуме и ругаются на его “работу через раз” или “блокирование без разбирательств”, но факт остается – при поступлении жалобы (даже ошибочной) на какого-нибудь участника системы, его кошельки блокируются до выяснения обстоятельств, а BL (”бизнес-уровень”, эквивалент деловой репутации) обнуляется. Такой порядок не раз, по словам очевидцев, спасал их деньги (пароль был похищен трояном), однако невинно пострадавшие искренне возмущены, что в течение нескольких дней служба поддержки не отвечала на их запросы.

Итого

Приятно осознавать, что на данный момент пользователь Рунета уже может выбирать, какая платежная система наиболее удовлетворяет его требованиям, а конкуренция в этой области вынуждает владельцев систем развивать свои услуги. Особенно радует то, что теперь с помощью электронных денег мы можем не только рингтоны покупать, но и оплачивать кредиты в банках или коммунальные платежи – то есть электронные деньги находят то же применение, что и банковские карточки с безналичными расчетами.

С другой стороны, стоит помнить, что кризис вносит свои коррективы в работу электронных платежных систем. Одна из последних неприятных историй – ужесточение политики “Яндекс.Денег”, которое выразилось в блокировании многих счетов с требованием дополнительной идентификации владельцев. Холдинг РБК также испытывает сейчас большие проблемы, причем под сокращение попали и разработчики RBK Money. Очевидно, что и у остальных упомянутых систем не все гладко в нынешней ситуации. И пока неясно, какие удобства электронных платежей выживут в этом столкновении с суровой реальностью.